2026년 10월 개인투자용 국채 청약 일정이 확정됐습니다. 재정경제부는 9월 판매 호조를 반영해 10월에도 총 2,300억원을 발행하며, 청약은 10월 8일부터 15일까지 진행한다고 발표했습니다.
퇴직연금 가입자라면 한 가지를 구분해야 합니다. 일반 개인투자용 국채는 3년·5년·10년·20년물이 있지만, 퇴직연금 계좌를 통한 매입은 2026년 9월부터 DC형과 개인형 IRP에서 10년물·20년물을 대상으로 시작됐습니다. DB형 가입자가 회사의 DB 계정에서 직접 같은 방식으로 사는 구조는 아닙니다.
10월 발행 규모와 청약 일정
재정경제부 10월 발행 계획에 따르면 발행 규모는 3년물 이표채 20억원, 3년물 복리채 30억원, 5년물 300억원, 10년물 1,500억원, 20년물 450억원입니다.
청약 기간은 10월 8일부터 15일까지이며 전용계좌 또는 퇴직연금계좌 판매대행기관의 영업점과 온라인 채널을 통해 신청할 수 있습니다. 실제 취급 여부와 주문 가능 시간은 자신이 이용하는 금융사의 안내를 함께 확인해야 합니다.
10월 금리는 어떻게 정해졌나
10월 표면금리는 3년 3.875%, 5년 4.275%, 10년 4.510%, 20년 4.520%입니다. 5년물에는 0.05%포인트, 10년물에는 0.28%포인트, 20년물에는 0.43%포인트의 가산금리가 더해지고 3년물에는 별도 가산금리가 없습니다.
정부 자료에 표시되는 만기 수익률은 만기까지 보유할 때의 조건을 전제로 한 수치입니다. 이를 일반 예금의 1년 금리처럼 그대로 비교하면 오해할 수 있으므로 보유기간과 계산 방식부터 확인해야 합니다.
IRP·DC에서는 10년물과 20년물을 본다
9월 퇴직연금형 도입 안내는 DC형과 개인형 IRP에서 개인투자용 국채 10년물과 20년물을 매입할 수 있다고 설명합니다. 퇴직연금 계좌를 쓰더라도 모든 만기의 개인국채가 자동으로 투자 대상이 되는 것은 아닙니다.
DB형과 DC형 구조 자체가 헷갈린다면 Apottos의 DB형과 DC형 차이 정리부터 보는 것이 이해하기 쉽습니다.
만기가 길다는 점을 먼저 생각해야 한다
10년물과 20년물은 이름 그대로 만기가 깁니다. 퇴직 예정 시점, 계좌에서 자금을 실제로 사용할 시기, 다른 자산의 구성과 맞지 않으면 높은 누적수익률 숫자만 보고 판단하기 어렵습니다.
개인투자용 국채는 중도환매 제도가 있지만 정부의 10월 안내에서도 중도환매 시 표면금리만 적용되고 가산금리·복리 이자·분리과세 혜택 등이 제외되는 조건이 명시돼 있습니다. 따라서 만기 보유 조건과 중도환매 조건을 나눠서 봐야 합니다.
퇴직연금 계좌의 세금은 개인 상황에 따라 달라질 수 있다
일반 전용계좌의 개인투자용 국채와 퇴직연금 계좌 안에서의 과세 구조는 동일하게 단순화해서 설명하기 어렵습니다. IRP·DC의 납입 재원, 세액공제 여부, 연금 수령 방식에 따라 적용되는 규칙이 달라질 수 있습니다.
따라서 특정 절세효과를 전제로 청약하기보다 금융사 상품설명서와 세법 안내에서 자신의 계좌에 적용되는 조건을 확인하는 것이 좋습니다. 이 글은 제도와 일정을 정리한 일반 정보이며 개인별 투자 판단을 대신하지 않습니다.
청약 전에 확인할 5가지
첫째, 내 퇴직연금이 DB·DC·IRP 중 무엇인지 확인합니다. 둘째, 이용 금융사가 퇴직연금형 개인국채를 취급하는지 봅니다. 셋째, 10년·20년 만기와 자금 사용 시점을 비교합니다. 넷째, 중도환매 시 사라지는 조건을 확인합니다. 다섯째, 다른 퇴직연금 자산과 함께 봤을 때 한 상품에 비중이 과도하게 몰리지 않는지 점검합니다.
10월 청약은 8일부터 시작되므로 지금은 수익률 숫자만 보는 시점보다 자신의 계좌 종류와 취급 금융사, 만기 조건을 먼저 확인할 때입니다.
정리
10월 개인투자용 국채는 총 2,300억원 규모로 발행되고 청약은 10월 8~15일 진행됩니다. 퇴직연금에서는 DC형과 개인형 IRP를 통해 10년물·20년물을 살 수 있다는 점이 핵심입니다.
장기 상품은 만기와 중도환매 조건이 수익 구조에 큰 영향을 줍니다. 신청 전에는 금리뿐 아니라 보유기간, 퇴직 시점, 계좌의 과세·수령 규칙까지 함께 확인하는 편이 안전합니다.